Вся правда про проценты

Банковские вклады дают возможность получать пассивный доход от своих сбережений. Сколько можно заработать таким способом зависит от суммы вклада и предлагаемых банком процентов за него. Самые популярные вклады банков: до востребования, срочный вклад, с капитализацией процентов, накопительный вклад. Проценты могут быть простыми или сложными в зависимости от депозитной программы.

Что из себя представляет капитализация? 

По программе с капитализацией банки предлагают причислять проценты не за весь срок сразу, а за определенные периоды: ежедневно, в конце каждого месяца, раз в квартал или в полгода и ежегодно. При этом вкладчик не снимает начисленные на его внесенную сумму проценты в течение всего оговоренного срока. Они остаются на депозитном счете, суммируются с вложенными средствами, увеличивая базу для начисления процентов. Размер вклада растет, и в каждом последующем периоде можно получить процентный доход с большей суммы.

Капитализация рассчитывается по методу сложных процентов и дает вкладчику возможность увеличить пассивный доход от своих вложений в сравнении со срочными депозитными программами, когда проценты выплачиваются при окончании срока вклада.

Достоинства и недостатки

Такие вклады принесут ощутимую выгоду тем, кто вносит крупную сумму. Преимущество капитализации можно оценить при помощи эффективной ставки, помогающей увидеть общую сумму дохода за весь срок размещения с учетом процентов. 
Среди главных достоинств таких вкладов:

• денежные средства копятся на счете вместе с процентами, увеличивая сумму вклада;
• вклад можно изъять досрочно с получением процентов за прошедший период;
• в случае отзыва у банка лицензии под страхование вкладов попадает не только вложенная вкладчиком сумма, но и все зачисленные на его счет и прибавленные к телу вклада проценты.

Хотя депозитные программы с капитализацией и привлекают вкладчиков, обещая высокий доход, но и в них есть свои нюансы. 
Основные недостатки такого способа инвестирования:

• ставки по этим депозитам ниже, чем по срочным вкладам, поэтому вложение небольших сумм менее выгодно;
• по вкладам с капитализацией принято применять плавающую процентную ставку, которая меняется в последующих периодах, часто в сторону снижения;
• вклады открываются на длительный срок, часто свыше года.

Что такое прогрессивная ставка?

Многие банки сейчас предлагают вклады, по которым предусмотрена прогрессивная процентная ставка. Она увеличивается при выполнении вкладчиком указанных в договоре условий. К таким условиям относятся:

• размещение большей суммы во вклад;
• вложение средств на более длительный срок.

Например, при размещении во вклад суммы от 15000 руб. до 590000 руб. на полгода процентная ставка составит 5,5%. При размещении той же суммы на год ставка повышается до 5,7%. При внесении средств более 590000 руб. на год ставка увеличивается до 5,9%.

Предлагая вкладчику более высокие проценты за увеличение суммы вклада и срока его размещения, банк действует в своих интересах. Однако, многим вкладчикам выгодно инвестировать сбережения именно на длительный срок. Поэтому, перед открытием вклада необходимо четко проанализировать доходность каждого предложения и выбрать наиболее выгодное для Вас предложение.